在《中国支付清算系统概述（上）》和《中国支付清算系统概述（下）》两篇文章中，已经较为详细的对中国整体的支付清算系统进行了介绍，但因其实我们在日常生活中并不会经常和这个系统打交道，而在此系统基础之上实现的中国银联支付清算系统（CUPS）我们则会经常能感知到，尤其是在微信和支付宝等第三方支付尚未成为趋势之前，大部分人在取款、转账、付款时，会经常接触到ATM机、POS机等，这些都是基于CUPS系统实现的。
本文会着重对银联CUPS的具体工作流程进行介绍，且会包含其与中国现代化支付系统之间业务交互流程说明。
中国银联简介
首先对中国银联进行简单的介绍。
中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设置于上海，性质类似于国外的Visa或者Master等银行卡组织，但因其由政府主导，故在中国会享受较为特殊的权利，具体后文会有体现。
中国银联核心使命有以下几点：
建设和运营银联跨行交易清算系统（CUPS）并以该系统为依托，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供便捷银行卡支付收单业务。
实现各银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。
联合商业银行，创建银行卡自主品牌。
综上，中国银联在中国处于银行卡产业的核心和枢纽地位，其组织形态更加贴近经济生活中各参与主体，并且有义务推广具有银联标示的银行卡的使用范围。大家在生活中持有的62开头的银行卡，均为按照中国银联标准发行的银行卡，且目前处于绝对领导地位，后续可能随着国家对其他银行卡组织的开放，会出现更多的银行卡品牌。
在整个银联体系中，大家可能会经常碰到以下两个角色，尤其是熟悉收单和支付市场的人员，在此也给读者简单介绍下。
银联商务：银联商务是银联下属的专业化收单服务公司，大家在线下商超等刷POS时，大部分会看到是由银联商务提供的POS机具，银联商务主要负责线下收单场景。
银联在线：也就是平时大家说的ChinaPay，该公司是银联与各商业银行共同成立的为企业提供线上支付服务的公司。
银联交易转接清算系统
CUPS核心的功能即交易转接及清算，以下详细展开CUPS交易转接及清算工作流程。
以收单行ATM业务为例：
比如客户持建行卡在工行ATM上取款，此时工行ATM先通过CUPS询问建行该卡相关信息（1、2、3），建行确认该交易信息后通过CUPS告知工行ATM，最终客户感知到的是能否在该ATM上取款（卡片是否合法、密码是否正确、余额是否充足）。
银联清算系统工作流程：
在介绍清算工作流程时，首先需明确几个概念的定义，方便后续内容展开：
1）直连商户和间联商户：直连和间联是从商户和银联CUPS系统之间是否经由收单机构（银行或收单专业化机构）连接而言，而这也决定了后续商户资金结算流程的不同。
直联商户：是指商户直接开发接口与银联系统进行对接，而不经由收单方系统的商户。
间联商户：是指收单机构开发接口与银联系统对接，商户再开发接口与收单机构系统对接，交易需经由收单方。
2）清算与结算分别：在介绍CNAPS的时候，其实已经提到该概念，此处再强化下。
银行与银行之间构成清算关系，银行内部以及银行与商户、消费者之间构成结算关系，清算完成银行间债权债务关系清偿，结算完成银行、商户与消费者之间债权债务关系清偿。
也即清算针对的是CNAPS系统参与者（各商业银行、银联，其中银联作为特许参与者）之间的资金清偿，而结算则指的是银行、商户、收单机构之间的资金清偿。
由以上区别，则清算账户和结算账户在开设时有以下原则：
境内的银联清算账户开设在央行，跨境业务的清算账户则开设在代理清算银行（中行和汇丰）
境内的成员机构（商业银行）清算账户均开设在央行。银行一般在央行开立有准备金账户和备付金账户，一般在清算时使用其备付金账户。
境内的商户和第三方机构（收单机构等）的结算账户均开立在商业银行。
